最近续保的车主肯定发现了：身边不少人都把车损险给退了，甚至有数据说全国42%的车主都果断放弃了这项险。按理说2025年车损险新规都落地了，保障范围比以前还广，连地震、次生灾害都能赔，怎么反而不受待见了？

作为跟车险打交道5年的老司机，今天就用大白话把这事聊透——不是车损险变坑了，而是很多车主没摸清新规的门道，要么买错了不实用，要么踩了理赔的坑，最后觉得“不值当”。不管你是准备续保还是刚买车，这些干货都直接关系到你的钱包，看完绝对能避开90%的套路。

先抛个爆点：2025车损险早就不是“只赔碰撞”的老样子了，现在堪称“全能险”，但42%车主退保的核心原因就两个：一是“不出险白花钱，一出险就涨价”；二是没搞懂保障范围，理赔时才发现“这也不赔那也不赔”。

先说说2025车损险新规到底升级了啥，别光听别人说“不香”，自己先搞清楚它到底能保啥。

以前买车损险，想保玻璃破碎、车辆自燃、涉水损坏，得额外买附加险，花一堆钱还容易漏买。2025新规直接把这些都整合进了车损险里，不用再单独花钱加项，而且还新增了地震及次生灾害保障，像四川、云南这些地震高发区的车主，相当于多了一层免费保障。

还有个实用升级：以前车辆被盗，得等24小时才能报案理赔，现在只要确认被盗，不用等就能走流程，效率高多了。对新车、豪车来说，这些保障其实很实在——比如一场暴雨把车泡了，发动机没二次点火的话，车损险能全赔；停在路边被冰雹砸了，维修费用也能报销，不用自己掏腰包。

但为啥这么全的保障，还是有很多车主退保？咱们来掰扯掰扯大家最吐槽的几个点，每一个都是实打实的痛点。

第一个槽点：“不出险白交保费，一出险就涨价，里外不是人”。这是退保车主最集中的理由，身边不少朋友都有这经历：买了五六年车损险，从没出过险，就因为一次倒车刮了后视镜，理赔了几百块，第二年保费直接上浮25%，相当于多花上千块。有车主算过一笔账：每年车损险花1500，连续5年没出险就是7500，就算中途出一次小险理赔2000，第二年保费上涨后，反而比自己修车还亏。所以很多老司机干脆选择“小险自修，大险靠运气”，直接退保车损险，把钱省下来。

第二个槽点：没搞懂“免责条款”，理赔时才踩坑。2025车损险保障虽全，但不是所有情况都能赔，很多车主没仔细看条款，真出事了才发现被“拒赔”，觉得保险是“骗子”。比如最常见的涉水险：车被淹了，只要没二次点火，发动机损坏能赔，但要是你慌不择路再打火，保险公司直接拒赔，这可不是新规才有的规矩，只是很多人没注意。还有个容易踩的坑：车辆改装后出事故，比如换了非原厂轮毂、加了尾翼，要是事故和改装有关，也可能拒赔。

第三个槽点：老车买了不划算，新车买了怕“折旧”。很多开了五六年以上的老车，本身残值就几万块，每年车损险还要花上千，就算全损理赔，也只能拿到折旧后的钱，可能还不够当年交的保费总和。有位开了8年国产车的朋友算了笔账：他的车现在估值3万，车损险每年1200，要是真出大事故全损，最多赔2.5万，还不如自己攒点钱应对维修，所以果断退保。而新车车主虽然需要保障，但也怕“折旧坑”——刚买的车落地20万，开了一年出事故，保险公司按折旧后18万赔，自己还要亏2万，心里难免不舒服。

第四个槽点：业务员套路多，附加险重复买。很多车主续保的时候，业务员会推荐一堆“捆绑险”，比如“发动机特别损失险”“玻璃单独破碎险”，其实这些早就包含在2025车损险里了，再买就是重复消费，白花钱。还有些业务员故意夸大保障，不说免责条款，等车主理赔时才发现不符合条件，慢慢就对车损险失去了信任。

其实不是车损险不香了，而是要根据自己的情况选，盲目买或者盲目退都不理智。给大家整理了不同车主的“投保攻略”，照着买既不浪费钱，又能覆盖风险：

第一种：新车、豪车车主——必买车损险。刚买的车贬值快，一旦出碰撞、泡水事故，维修费用极高，尤其是几十万的豪车，换个保险杠就要几万块，车损险能帮你转移大风险。建议搭配“交强险+300万三者险+车损险+医保外用药责任险”，医保外用药险每年才30-50块，能报销进口药、钢板这些三者险不赔的项目，性价比超高。

第二种：老车（车龄5年以上、残值低于5万）车主——可退保车损险。这类车维修成本低，小剐小蹭自修只要几百块，就算出大事故，全损理赔也没多少钱，不如把车损险的钱省下来，加到三者险保额上，更实用。推荐搭配“交强险+300万三者险+医保外用药责任险”，足够应对日常风险。

第三种：新手司机——建议买车损险。新手开车出险概率高，尤其是倒车入库、侧方停车时容易刮蹭，就算是便宜的代步车，几次维修费用加起来也够车损险保费了。可以选“交强险+200万三者险+车损险”，预算有限的话，不用加太多附加险，把核心保障做足就行。

第四种：新能源车车主——车损险+专属附加险。新能源车的“三电系统”（电池、电机、电控）维修成本高，2025车损险虽能保涉水，但电池衰减、电控故障等专属风险还要额外加投“三电终身险2.0版”，部分车企还能补贴40%保费，很划算。

除了选对险种，再教大家几个“省保费技巧”，每年能省几百甚至上千块，内行人都在这么用：

1. 用好“无赔折扣”：连续3年不出险，商业险能打4折；连续5年不出险，折扣能到3.8折。所以小剐蹭（1500元以下）建议自修，别轻易报案，不然保费上涨的钱比修车还多。

2. 多渠道比价：别只听4S店推荐，在保险公司官网、支付宝、微信微保上一键比价，第三方平台往往比4S店便宜10%-20%，还能领加油卡、充电券。

3. 错峰续保：提前1个月续保能享“早鸟价”，每月25日后或6月底、12月底，业务员冲业绩时，还能谈10%左右的返现，记得主动问一句有没有优惠。

4. 避免重复投保：买之前先看清楚车损险的保障范围，别再买玻璃险、自燃险这些附加险，都是重复消费。

最后再提醒大家几个理赔“避坑点”，不然买了保险也可能一分不赔：

1. 事故后先报案再挪车：不管是刮蹭还是碰撞，先打保险公司电话和122报交警，拍好全景照、细节照（要包含车牌、道路标识），就算私了，也要留好证据，不然后续理赔会很麻烦。

2. 涉水后别二次点火：车被淹了，先熄火断电，联系保险公司拖车，千万别再打火尝试启动，不然发动机损坏会被拒赔。

3. 不盲目认责：等交警定责后再处理，别随便说“我全责”，不然不仅保费会暴涨，还可能承担本不该有的损失。

其实2025车损险新规是在往“更实用”的方向改，保障范围扩大了还没涨价，之所以有42%车主退保，更多是因为没选对险种、踩了理赔的坑。车险的本质是“用小钱转移大风险”，不是买得越多越好，而是买得越对越值。

最后想跟大家探讨一下：你买车损险了吗？有没有过理赔被拒或者保费上涨的经历？如果是你，新车和老车会怎么选车险？欢迎在评论区留下你的看法，咱们一起交流～

⚠️文章声明：本文信息基于2025年车险新规及行业实际投保情况整理，仅供参考，具体投保及理赔细则以保险公司官方规定为准。