中国保险行业协会2025年上半年车险市场报告一出炉，就引发了热议：全国车损险投保率仅58%，也就是说每10个车主里，就有4个没买车损险。这可不是保险公司的天要塌了，而是车主们结合自己的用车情况、车辆价值算过的理性选择，尤其是开老车、低价车的车主，放弃车损险的比例更高。看似反常的现象背后，藏着大家实实在在的考量。

首先得说清楚，车损险到底保什么。2020年车险改革后，车损险的保障范围其实扩大了，像之前单独投保的涉水险、玻璃险、不计免赔险等都并入了主险里。简单说，不管是车辆碰撞、倾覆，还是遭遇暴风、洪水、泥石流等自然灾害造成的直接损失，只要在免责范围内，保险公司都会赔。但要注意，全车盗抢才在保障内，要是只丢了车轱辘、发动机这类零件，车损险是不赔的。明确保障范围，才能明白该不该买。

老车车主放弃车损险，核心是“性价比太低”。一辆开了五六年以上的车，折旧后残值可能只剩两三万，可每年的车损险保费还要一两千。万一出了小事故，维修费用也就几百上千，自己掏腰包也不心疼；要是出了大事故，车辆直接报废，保险公司也只按车辆残值赔付，可能还不够当年的保费和第二年的保费上浮金额。这么一算，很多老车车主觉得没必要花这笔“冤枉钱”，不如把钱省下来做保养。

低价车车主不买车损险，逻辑和老车车主类似。现在很多入门级代步车落地价才五六万，甚至更低，每年的车损险保费占车价的比例不低。这类车主大多是城市通勤代步，开得慢、路线固定，事故风险本身就小。就算偶尔有小刮小蹭，维修费用也就几百块，积累几年的保费，足够覆盖多次维修成本。对他们来说，车损险更像是“锦上添花”，而非“雪中送炭”。

还有些车主不买车损险，是因为用车场景太安全。比如有些人只有周末才开车，平时都靠公共交通，一年行驶里程才几千公里，而且大多在郊区或路况好的路段行驶，碰撞、事故的概率极低。还有些车主有固定车位，停车环境安全，不用担心车辆被刮蹭、被盗或遭遇自然灾害。这种情况下，很多车主会觉得车损险的实用性不强，自然就选择不买了。

但这并不意味着车损险就没用了，有些情况反而必须买。比如新买的中高端车，车价高、维修成本贵，随便一次碰撞维修可能就要几万块，这时车损险就能起到关键作用。还有刚拿驾照的新手司机，驾驶技术还不熟练，事故风险相对较高，买上车损险能多一份保障，也能少点心理压力。另外，经常跑长途、走山路或暴雨、泥石流多发地区的车主，面临的意外风险更大，车损险也值得投保。

很多车主其实对车损险有误解，觉得“买了就该全赔”，没达到预期就觉得不划算。比如有些车主以为车损险能赔车内物品丢失、轮胎单独损坏，其实这些都不在保障范围内。还有人出了事故后没及时报案、没保留现场，导致保险公司无法定损，最后没法理赔，就觉得车损险“没用”。其实只要弄清条款、遵守流程，车损险在该发挥作用时一点不含糊。

车险市场的这一变化，也倒逼保险公司做出调整。以前车损险条款复杂、理赔流程繁琐，让不少车主有怨言。现在随着投保率下降，越来越多保险公司开始简化理赔流程，推出线上定损、快速赔付等服务，还会根据车主的用车习惯、驾驶记录制定个性化保费，让风险低的车主能享受到更优惠的价格。这种良性互动，才能让车险市场更健康。

需要提醒大家的是，不买车损险不代表可以裸奔上路。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险是必须买的，这是法律规定的底线。除此之外，第三者责任险建议大家一定要买足，现在路上豪车多、人员密集，万一发生严重事故，交强险的赔偿额度远远不够，三百万甚至五百万保额的三者险，能帮车主规避大额赔偿风险，保费也就几百块，性价比很高。

车主们的选择越来越理性，也说明大家对保险的认知在提升。以前买车险可能跟着销售推荐走，别人买什么自己就买什么，现在更愿意结合自身情况做判断，不再盲目跟风。这是好事，保险的本质就是转移风险，不是越多越好，而是适合自己才好。花最少的钱，转移最大的风险，才是买保险的核心逻辑。

车损险投保率下降，不是保险行业不行了，而是市场更成熟、消费者更理性的体现。保险公司需要推出更灵活、更透明的产品和服务，车主则需要根据自己的车辆情况、用车场景做出合理选择，既不盲目投保造成浪费，也不刻意规避必要的风险。

你有没有买车损险？是觉得车损险实用，还是觉得没必要花这笔钱？欢迎在评论区分享你的选择和理由。